随着我国老龄化进程的加速，如何让老有所养，老有所医成为关乎社会稳定和发展的重要议题。

近年来，国家陆续颁布系列政策规定，引导银行保险机构积极以满足人民群众日益增长的养老金融和服务需求为出发点和立足点，深度参与养老产业建设。业内认为，随着健康中国、积极应对人口老龄化等国家战略的推出，养老金融将迎来新的重大发展机遇。

养老金融发展机遇巨大

最新统计数据显示，我国60周岁及以上人口已超2.9亿。老年人口基数大，老龄化速度快，养老需求随之快速增长。随着经济社会发展水平不断提高，老年群体除了衣、食、住、行、用等传统需求，还有艺术、体育、休闲、娱乐等新需求。

业内人士认为，这些需求促进了养老金融的发展，而在金融的助力下，养老产业也将迎来更广阔的发展空间。国家金融监督管理总局近期表示，将加快发展养老金融，持续推进第三支柱养老保险改革，全力支持健康产业、银发经济发展。

“以养老保障为例，社会年龄结构的老龄化，长寿趋势下生命周期中健康结构的变化，家庭小型化带来的家庭结构变化，以及收支结构、消费结构、社会服务结构、风险保障筹资结构发生的巨大变化，生命周期中需要各种等级照护等服务的时间段开始加长，家庭内部已经越来越无法解决老年生活中的多种需求，通过交换社会服务的方式解决老年体医康养服务问题已成为全社会的刚性需求。”中央财经大学教授李晓林举例说，这必将带来养老保险的巨大发展。

在中国人寿保险（集团）公司副总裁、中国人寿保险股份有限公司总裁利明光看来，庞大的保险需求将为行业高质量发展提供根本支撑。我国总人口超过14亿，拥有全球最大的中等收入群体，超大规模市场的需求优势无可比拟。特别是随着我国居民生活水平、人均寿命的不断提升，人民群众期盼更优质的医疗、养老、照护条件，而商业保险在健康保障、第三支柱占比等方面，仍有较大提升空间。随着健康中国、积极应对人口老龄化等国家战略的推出，养老保险、健康保险等业务将迎来新的重大发展机遇。

持续丰富产品供给 不断优化保障举措

业内认为，支持养老产业更好发展也是做好养老金融大文章的重要内容。一段时间以来，以商业银行、保险公司等为代表的金融机构响应政策、抓住机遇，为养老产业的发展提供融资支持、创新养老金融产品、提升服务适老化水平、拓宽服务边界，深度融入养老产业发展。

据了解，商业银行加大养老产业信贷投放力度、创新信贷产品，为养老产业建设提供及时的金融支持。数据显示，相关贷款规模增长较快，截至2023年三季度末，农业银行养老机构贷款余额65.22亿元，较年初增加5.21亿元；建设银行创新信贷产品与业务模式，加大表内外资金对养老产业支持，养老产业信贷规模、户数增长势头良好。

中国人寿寿险江苏省分公司有关负责人说，面对日益凸显的人口老龄化问题，自2012年起，公司在全省60岁以上的老年人中推广以意外伤害综合保险为主要内容的“安康关爱行动”。截至2023年12月中旬，全省“安康关爱行动”承保覆盖率达70.56%，参保老年人达1393万人，较上年同期增加21.5万人，理赔金额2.43亿元。

平安健康有关负责人对记者介绍，公司持续助力集团“综合金融+医疗养老”模式落地。公司依托集团医疗养老生态圈资源，融合北大医疗康复服务标准，联合40余家康复护理服务商及行业内专家，打造了居家养老“护联体”，并建立严格的居家养老服务标准和服务监督体系，持续优化“专业有温度”的客户体验。截至2023年9月末，平安居家养老服务已覆盖全国54个城市，超8万客户获得居家养老服务资格。

据阳光财险有关负责人介绍，在关爱老年人方面，公司开发并推出287款老年人人身保险产品，截至2023年10月底，累计为4299余万人次老年人提供意外健康险风险保障3.37万亿元，共支付赔款2.93亿元。此外，截至2024年2月末，阳光财险长期护理保险项目在成都、淄博、枣庄、南京、唐山等五个地市累计开展服务7.28万人次，共服务2万多名失能人员。

聚焦“痛点”提升服务精准度

值得注意的是，当前，我国养老服务基础仍比较薄弱，资金需求体量大、回报周期长是养老产业发展遇到的两大难题。

“发展多层次养老保险体系对养老金融提出了更高的要求。”友邦人寿总裁张晓宇说，保险有其长期、稳健、安全的资金管理特点，有其提供风险保障的独特优势，其作为核心支付方，又能够链接上下游养老服务产业，保险其实具有非常巨大的可以发挥的空间。

邮储银行有关负责人认为，银行业应继续积极服务个人养老金发展等，丰富居民投资理财选择范围。

在大成基金首席经济学家姚余栋看来，我国应持续推进第三支柱养老保险改革，全力支持健康产业、银发经济发展。其中，保险行业在发展普惠金融与养老金融领域前景广阔，通过大力发展商业养老保险等为抓手，积极满足新产业、新业态人员养老保障需求。

“未来，应进一步优化个人养老金相关金融产品供给，持续推进商业养老金融试点，稳步推动养老保险公司转型发展，引导推动公司发挥专业优势，更好参与和服务我国多层次、多支柱养老保险体系建设。”姚余栋说。

“金融机构要根据不同年龄阶段人群的养老财务规划需求，提供多样化养老金融产品。”中国人寿集团董事长白涛指出，金融机构要着眼养老保障、财富管理和健康养老服务，不断丰富个人养老金产品，加快发展专属商业养老保险、养老储蓄等重点业务，提升长期投资能力，引导更多人通过养老金融进行养老储备。

编辑：穆皓

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